Opptak av lån uten sikkerhet er en økonomisk forpliktelse, og velger du feil lånetilbud kan det bli dyrt for deg. Nå er ikke lån uten sikkerhet kjent for å være rimelig, men det er mulig å finne det billigste lånet uten sikkerhet uten mye ekstra arbeid. Her viser vi deg hvordan du får frem.
Bli kjent med kostnadene på lån
Om et lån blir dyrt eller ikke avhenger i stor grad av kostnadene knyttet til lånet. Derfor er det viktig å få oversikt over disse før du sender søknaden. Er du ikke kjent med hvilke kostnader som kommer, kan du få utfordringer med å finne det billigste og beste lånet.
Rentene er en av kostnadene som følger med lån, og her skiller vi mellom nominell og effektiv rente. Nominell rente viser hva banken tar betalt for å låne ut penger. Effektiv rente viser på sin side de faktiske kostnadene ved lånet. Hvor høy den effektive renten blir, avhenger av både nominell rente og andre gebyrer.
Hvilken nominell rente lånet får, det vet du først etter at du har søkt om lån. Gebyrene derimot, de kan du enkelt få en oversikt over. Alt du må gjøre er å sjekke prislistene til de ulike bankene som tilbyr lån. Eller du kan benytte deg av en låneportal eller sammenligningstjeneste som gir deg oversikt over både gebyrer og gjennomsnittlig rente hos de ulike tilbyderne.
Hva påvirker kostnadene
Når du skal finne det billigste lånet uten sikkerhet må du finne det lånet med de laveste kostnadene. Kostnadene på lån uten sikkerhet påvirkes ikke bare av gebyrene til banken. Den påvirkes også av:
- Din personlige økonomi og livssituasjon
- Lånebeløpet du søker om
- Hvilken nedbetalingstid du velger
Kredittvurdering av låntaker
Måten bankene vurderer din personlige økonomi opp mot lån, er gjennom en kredittvurdering. Kredittvurderingen gjennomføres av et kredittopplysningsbyrå som har tillatelse til å hente inn informasjon om inntekt, skatt, gjeld, betalingshistorikk, næring og pant. Når de henter inn opplysningene bruker de disse til å regne ut en kredittscore. Denne scoren bruker bankene for å vurdere hvilken rente de kan tilby, samt om de i det hele tatt kan tilby deg lån.
Grunnen til at bankene krever kredittvurdering er for å minimere risiko for mislighold. Låner du mer enn hva du kan håndtere kan du få økonomiske problemer senere. Og får du problemer med å betale kan banken tape penger. Så kredittvurderingen er en ekstra sikkerhet for dere begge. Du får ikke innvilget lån du ikke kan håndtere, og banken får låntakere som faktisk kan betjene lånet.
Valg av lånebeløp
Alle tilbydere av lån uten sikkerhet har forskjellig grense på hva du kan låne. Denne grensen kommer i tillegg til den lovbestemte grensen på fem ganger årlig inntekt. Det handler derfor ikke bare om å velge riktig bank. Du må også sørge for at lånet du søker om ikke gir deg mer enn fem ganger din årlige inntekt i samlet gjeld.
Hvor mye du kan låne påvirker kostnadene på forskjellige måter. Hvis du sjekker lånekalkulatoren hos en lånemegler vil du se at den effektive renten går ned når lånebeløpet går opp. Samtidig går de totale kostnadene opp, siden du betaler renter av et høyere beløp.
La oss illustrere med et eksempel:
Lån på 150 000 kroner over fem år, effektiv rente på 12,8 % og totale kostnader på 49 476 kroner. Dobler vi beløpet, og holder nedbetalingstiden på fem år, blir den effektive renten 12,29 %. De totale kostnadene øker derimot til 96 011 kroner.
Kort nedbetalingstid gir lave kostnader
Når du skal finne det billigste lånet uten sikkerhet kan du ikke bare se på renter og gebyrer. Du må også vurdere nedbetalingstiden og sjekke hvordan denne påvirker kostnadene. Å velge riktig nedbetalingstid har nemlig mye å si, både når det kommer til månedlige og totale kostnader.
Eksempel på hvordan månedlige kostnader påvirkes:
I dette eksempelet har vi tatt utgangspunkt i et lån på 100 000 kroner.
| Nedbetalingstid | Effektiv rente | Månedlige kostnader | Totale kostnader |
| 2 år | 13,97 % | 4 719,- | 13 247,- |
| 3 år | 13,36 % | 3 332,- | 19 948,- |
| 4 år | 13,43 % | 2 643,- | 26 854,- |
| 5 år | 13,41 % | 2 233,- | 33 964,- |
Som du ser i tabellen over, blir den effektive renten høyere når du reduserer nedbetalingstiden. De månedlige kostnadene øker også betraktelig, samtidig som du kan spare over 20 000 kroner på å redusere nedbetalingstiden fra fem til to år. Dette er viktig å ha i bakhodet når du skal søke det billigste lånet uten sikkerhet.
Valg av nedbetalingstid kan også påvirke mulighetene dine til å få lån. Velger du en kort nedbetalingstid for å holde kostnadene nede, blir de månedlige avdragene høyere. Er banken i tvil om du kan betjene dette lånet, kan det føre til avslag. Har du søkt om mindre enn fem år, kan det være bankene tilbyr lån med en lengre nedbetalingstid enn hva du ønsket.
Søke om billig lån uten sikkerhet
Det er viktig å være klar over hvor dyrt et lån kan bli før du søker, men det er ikke før etter at du har søkt og fått tilbud, du vet med sikkerhet hva kostnadene kommer til å bli. Så du må søke om lån for å kunne vurdere om det er et billig lån eller ikke.
Når du skal søke om billigste lån uten sikkerhet, er det viktig å søke hos flere tilbydere. Det er på denne måten du faktisk kan få de beste og billigste lånetilbudene. Søker du bare hos en bank får du det beste tilbudet de kan gi deg. Dette kan være bra, men det kan også være et dårlig ett.
For å oppnå best resultat, og minimere tidsbruken din, anbefales det søke gjennom en lånemegler. Det finnes flere lånemeglere å velge mellom, og alle er både gratis og uforpliktende å benytte seg av. Når du skal velge en lånemegler for søknad om lån er det smart å velge den megleren som samarbeider med flest banker. Sendes søknaden din om lån uten sikkerhet til flere banker øker sjansene dine for å få lån. Jo flere banker som behandler søknaden, jo flere konkurrerer om å få deg som lånekunde også. Dette gir deg en fordel, siden økt konkurranse presser prisene nedover.
Sammenlign for å finne billigste lån
Det holder ikke bare å søke om lån uten sikkerhet fra flere tilbydere. Dette er bare steg en på veien mot å finne det billigste lånet uten sikkerhet. Steg to er å sammenligne alle tilbudene du har fått inn. Dette kan høres overveldende ut, spesielt om du har fått tilbud fra alle 26 banker som lånemeglere samarbeider med. Det er heldigvis ganske enkelt å sammenligne lånetilbud, og her tar vi deg gjennom prosessen steg for steg.
#1 Sjekk nedbetalingstiden og lånebeløpet
For å kunne sammenligne lånetilbud på samme grunnlag må de grunnleggende vilkårene som nedbetalingstid og lånebeløp være det samme. Sjekk at alle tilbudene du har fått er på det samme beløpet og har den samme nedbetalingstiden. Er det noen lånetilbud som har lavere beløp eller lengre nedbetaling enn du søkte om kan du avslå disse med en gang.
#2 Se på den nominelle renten
Når du er sikker på at du sammenligner like lånetilbud kan du begynne å se på den nominelle renten. Denne viser hvor mye bankene mener at du skal betale, og påvirkes av kredittscoren din. Har du en god kredittscore, vil denne renten være lavere. Er kredittscoren din dårlig, vil den derimot være høyere. Du kan selv gjøre noen grep for å bedre kredittscoren din og dermed få lavere rente.
#3 Sjekk kostnader til gebyrer og effektiv rente
Siden den nominelle renten kun viser hva banken tar betalt for å låne deg penger, kan du ikke se på denne alene. Du må også se på den effektive renten, da den viser de faktiske kostnadene. Effektiv rente inkluderer kostnadene til termingebyr og etableringsgebyr, og vil være høyere enn nominell rente. Hvor høy den blir derimot, det avhenger av hvor høye gebyrer banken krever. For å få det billigste lånet uten sikkerhet må du finne den banken som tilbyr både lav nominell rente og som har lave gebyrer i tillegg.
#4 Vurder månedlige og totale kostnader
Når du har funnet det lånetilbudet med den laveste effektive renten har du i teorien funnet det billigste lånet uten sikkerhet. Dette forutsetter at også de totale kostnadene er de laveste. Hva disse blir avhenger av nedbetalingstiden, som er grunnen til hvorfor du må passe på denne når du skal sammenligne.
Ser du på to lånetilbud med forskjellig nedbetalingstid vil det ene lånet ha lavere effektiv rente, og se ut som det billigste. De totale kostnadene vil derimot være høyere, noe som gjør at lånet faktisk ikke er det billigste.
Oppsummering
- Det billigste lånet uten sikkerhet er det lånet som koster minst gjennom hele nedbetalingstiden.
- De faktiske kostnadene på lånet påvirkes av lånebeløp, nedbetalingstid, nominell rente og gebyrer.
- Du kan selv påvirke de faktiske kostnadene ved å søke om lån hos flere tilbydere
- For å finne det beste og billigste lånet uten sikkerhet må du sammenligne alle lånetilbudene du får.
- Husk å vurdere alle vilkår og betingelser når du sammenligner, ikke bare den effektive renten.