Forbrukslånet er et fleksibelt lån som du kan bruke til hva du vil. Og kan også få betalt ut kjipe og kinkige økonomiske krav med et slikt lån. Men, hva skjer om du har en betalingsanmerkning? Her får du en liten innføring i hva du kan gjøre for å søke om forbrukslån når du har en betalingsanmerkning.
Kort om forbrukslån
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet hvor du ikke trenger stille med noen garanti for lånet. Sikkerheten ligger i din inntekt, og denne legges til grunn når bankene vurder om og hvor mye du kan få låne. Et forbrukslån har en låneramme på 5 000 til 600 000 kroner.
Siden bankene ikke stiller noen krav til sikkerhet er rentene høyere enn på lån med sikkerhet. I gjennomsnitt vil tilbydere av forbrukslån gi lånetilbud med en effektiv rente på 10 til 15 %. Har du lav inntekt eller dårlig kredittscore vil du kunne ende opp med en rente på over 20 %.
Når det kommer til nedbetaling kan du bruke maksimalt fem år på å nedbetale lån uten sikkerhet. Dette gjelder uansett om det er forbrukslån, kreditt eller smålån. Unntaket er om du søker om refinansiering, da kan du få innvilget lån med 15 års nedbetalingstid.
Krav til låntaker
For å kunne ta opp et forbrukslån må du som låntaker møte bestemte krav som settes av tilbyder. Dette er krav knyttet til blant annet alder, inntekt og gjeld, og brukes for å vurdere deg som lånekunde.
- Alder: Du må være minst 18 år, men enkelte banker har en aldersgrense på 20 til 25 år for lån uten sikkerhet.
- Inntekt: Du må ha en fast årlig inntekt som møter tilbyders inntektskrav. Ulike banker har ulike krav, mellom 120 000 og 250 000 går igjen.
- Bosted: Du må enten være norsk statsborger eller ha bodd i Norge sammenhengende de siste tre årene.
- Betalingshistorikk: Du kan ikke ha noen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger for å få innvilget lån uten sikkerhet.
- Betalingsevne: Du må kunne betjene lånet hver måned om rentene skulle øke med inntil 5 %.
- Livsopphold: Du skal ha penger igjen til å betale for livsopphold etter at du har betalt ned på gjelden.
- Gjeldsgrad: Du kan ikke ha mer enn fem ganger din årlige inntekt i samlet gjeld, inkludert både forbrukslån, billån, boliglån, studielån og kreditter.
Forbrukslån på dagen, er det mulig?
Du har garantert hørt om lån på dagen. Det betyr ikke at du vil få pengene på konto samme dag som du søkte om lånet. Når det er snakk om forbrukslån og lån på dagen handler det om mulighetene for å søke om og få svar på søknaden om lån på dagen. Med digitale løsninger har det blitt enklere og mer effektivt å sende inn og vurdere lånesøknader, slik at du kan få svar i løpet av 24 timer. Enkelte banker gir deg også svaret på bare få minutter etter at du søkte om lån.
Hvor lang tid det tar fra du søker og får forbrukslånet innvilget til pengene står på konto avhenger derimot kun av deg. For å kunne betale ut lånet må banken motta signerte lånepapirer fra deg. Disse kan du signere digitalt med bank ID, eller skrive ut, signere og sende i posten. Bank ID er raskere, og får du signert papirene samme dag som du mottok dem tar det mellom en og tre virkedager før lånet står på konto.
Tips: Se også vår side om kredittkort her.
Forbrukslån for å friskmelde økonomien
Det er ingen god idé å ta opp et forbrukslån når du har betalingsanmerkninger, med mindre det er for å betale ut kravene. Har du fått betalingsanmerkninger er økonomien din svartmalt, og det må ordnes opp i. Du vil få avslag på alt av finansielle avtaler, selv å tegne et strømabonnement. Så har du fått betalingsanmerkninger er det viktig å få de slettet så fort som mulig.
Å få slettet en betalingsanmerkning er heldigvis veldig enkelt. Det eneste du må gjøre er å betale ut det kravet som ga deg en anmerkning. Så snart kravet er betalt ut vil det ta opp til tre virkedager før anmerkningen er slettet og økonomien din friskmeldt. Har du flere krav kan det ta lengre tid, og det er her lån kommer inn i bildet.
Før du tar opp lån med betalingsanmerkning er det viktig å få en oversikt over økonomien. Dette gir deg en indikasjon på hvor mye du skylder, hvor mange anmerkninger du har, og hvor mange krav som må betales. Med denne oversikten vet du hvor mye du må låne, og med oversikt over inntekt vet du hvor mye du kan betale hver måned.
Muligheter for lån med betalingsanmerkning
Har du betalingsanmerkning vil du i all hovedsak få avslag på søknad om lån uten sikkerhet. Dette er fordi du har en for dårlig kredittscore, og har allerede vist at du ikke kan overholde en betalingsavtale. Det sender dårlige signaler til banken, og du regnes som en for risikabel lånekunde.
Forbrukslån med sikkerhet i bolig
Men det finnes derimot håp for deg, selv om du har betalingsanmerkninger. Hvis du kan stille med sikkerhet for lånet finnes det banker som kan hjelpe deg. Lånet må da gå til å betale ut de kravene som har gitt deg anmerkninger, slik at du får slettet disse og får friskmeldt økonomien din.
Lån med kausjonist
Eier du ikke bolig selv kan du søke om lån med en kausjonist. En venn eller forelder kan da stille sin bolig til disposisjon, og bankene vil da ta pant i denne. De har sikkerhet for lånet, og du vil kunne betale ut ulike krav som ga deg anmerkninger. Når disse er betalt ut kan du søke om et tradisjonelt forbrukslån, slik at du får slettet panten i boligen og fristiller venn eller familiemedlem fra rollen som kausjonist.
Tips: Se også 10 tips til å finne beste lån uten sikkerhet på Internett
Forbrukslån med medlåntaker
Det finnes også muligheter for å søke om forbrukslån med en medlåntaker. Da er dere to som er ansvarlige for lånet, noe som gir bankene ekstra sikkerhet. Når bankene har den ekstra sikkerheten kan de velge å innvilge lånet selv med betalingsanmerkningen. Hvis du opplever å få avslag på søknad fordi en av dere har anmerkninger kan den andre stå som søker alene.
Private lån
En siste mulighet er å låne penger av venner eller familie for å betale ut kravene. Du forholder deg da til en privat avtale om lån og nedbetaling av lånet, og kan også unngå renter. En av fordelene med privat lån er at du kjenner vedkommende som låner deg penger, og dere kan bli enig om en avtale som fungerer. Når kravene er betalt ut kan du eventuelt søke om tradisjonelt forbrukslån for å betale tilbake det du skylder.
Oppsummering
Uansett om du har betalingsanmerkning eller ikke, er det ikke mulig å få innvilget og utbetalt forbrukslån på dagen. Har du betalingsanmerkninger vil du også få utfordringer med å få innvilget lånet. Det er kun et fåtall banker i Norge som tilbyr løsninger i slike situasjoner, og de krever sikkerhet. Har du økonomiske vanskeligheter og har betalingsanmerkninger, sørg for å få betalt disse ut. Så snart kravene er slettet kan du søke om tradisjonelt lån i banken eller hos andre tilbydere. Noe som kan gi deg bedre vilkår i forhold til rente og nedbetalingstid.